Новости Аналитика Теория и практика Глоссарий

На вопросы Islam-Today отвечает Айдар Ильгамович Мухаметзянов - директор Департамента инвестиционного бизнеса ОАО "АК БАРС" Банк, крупнейшего банка Республики Татарстан.

Айдар Ильгамович, на Ваш взгляд, получит ли развитие «халяльный» кредит в банковской практике?

Прежде всего, стоит оговорить, что исламские финансы лишены понятия кредита как такового. Исламские каноны указывают на запрет ссудного процента – процента на денежные средства, распространенного в кредитных отношениях.
В современной практике, пожалуй, уместно будет говорить о «финансировании на исламских принципах», к примеру, товарная рассрочка.
В то же время, если мы говорим о применимости исламских принципов в отношении финансовых инструментов российского рынка, возникновение товарно-денежных отношений также влечет актуализацию вопросов налогообложения.
Ко всему прочему, регулятор ограничивает операции банков, налагая запрет на торговую деятельность. Однако, даже в условиях отсутствия законодательной инфраструктуры, на сегодняшний день некоторые инструменты становятся доступными. К примеру, институт лизинга возможен в рамках исламских принципов. Должным образом сформированная документация и распределение рисков по проекту между обеими сторонами позволяют осуществлять соответствующие сделки.

Каким образом «АК БАРС» Банк сотрудничает с исламским бизнес-сообществом?

В сентябре 2011 года состоялся наш дебют на рынке Исламских финансов. «АК БАРС» БАНК закрыл первую в СНГ сделку Мурабаха по привлечению синдицированного финансирования на один год на сумму 60 млн. долларов США.
Сотрудничеству с представителями исламского бизнес сообщества мы положили начало именно в ходе данного проекта.
Мы вышли на рынок исламских финансов при содействии глобальных корпораций. Наши коллеги - Исламская корпорация по развитию частного сектора (группа Исламского Банка Развития) и Ситибанк.
Кроме того, в продолжение темы взаимодействия с исламским миром, отмечу, что «АК БАРС» БАНК является постоянным участником Международного Саммита Исламского Бизнеса и Финансов, проводимого в Казани, целью которого является содействие развитию экономических и финансовых отношений участников предпринимательской деятельности в соответствии с Исламскими принципами. В этом году Казань принимала гостей саммита в четвертый раз. Также Банк принимает участие в представительных международных форумах исламских финансов в Дубай, Стамбуле и Куала-Лумпур. С учетом накопленного опыта работы особое значение приобретают наши прямые двусторонние контакты с крупнейшими финансовыми институтами региона Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии.

Какие изменения повлекла за собой реализация данной сделки в информационном плане?

Отмечу, что сделка Мурабаха стала первой публичной международной синдикацией применительно к российским финансовым организациям, заключенной с соблюдением требований Шариата. Сделка вызвала значительный интерес и ее реализация позволила рассказать восточным инвесторам о России, Татарстане и о нашем банке.
Это, безусловно, также успешная альтернатива с точки зрения диверсификации источников финансирования и размещения средств.

Исходя из Вашего опыта, какие препятствия для развития услуг в области исламского финансирования в России, в частности, для банков, Вы можете назвать?

Как говорилось ранее, с правовой точки зрения, основной проблемой является отсутствие способствующей законодательной базы.
Однако это не означает, что ни одна сделка, проводимая на условиях Исламских норм бизнеса, невозможна в рамках существующих условий.
В российском законодательстве, к примеру, нет особых препятствий для проведения сделок на основе договоров Мурабаха. Единственное ограничение - это запрет на торговую деятельность для банков, что, в свою очередь также имеет несколько исключений в виде ряда финансовых инструментов.
В процессе разрешения противоречий принципам ислама в части взимания процентов и ростовщичества в рамках вышеупомянутого проекта Мурабаха мы нашли для себя оптимальное решение.
Кроме того, нужно констатировать, что требуется огромная просветительская работа по разъяснения этической стороны бизнеса на основе норм Шариата.

Как Вы оцениваете необходимость развития исламских банковских продуктов в России?

Продолжая последнюю мысль, отмечу, что, прежде чем выйти на рынок, любая компания предполагает исследование рынка, определение круга потенциальных потребителей.
Приведем некоторые цифры.
Не так давно Отдел экономических программ Совета муфтиев России проводил социологическое исследование среди преимущественно мусульманского населения России и стран СНГ. В качестве главной из причин неготовности стать клиентом исламского банка респондентами из России указывался недостаточный объем информации. Об этом говорили 63% опрашиваемых и лишь 6 процентов ссылались на отсутствие подобного банка в регионе.
То есть фактически потребитель не осведомлен о том, что ему может быть доступно на рынке исламского финансирования.
Иные эксперты указывают на настороженность и недоверие к исламским финансовым продуктам.
С другой стороны, важно также понимать, что за исламским бизнесом стоит бизнес этический, в основе которого лежит принцип справедливости и разделения рисков между участниками, где все стороны готовы взять на себя одинаковую ответственность за результаты проекта.
Пока же мы можем говорить о наличии устоявшихся стереотипов в обществе, неосведомленности о подходах к деловой этике в исламе, что ведет к восприятию исламских финансов как «бесплатных» денег. Это этическая система финансового менеджмента, основанная на вероисповедании, на взаимном уважении сторон по сделке, соблюдения принципов четности и открытости договора. Основанные на Шариате финансовые инструменты могут дополнять существующую традиционную финансовую систему. А значит, необходимо осуществлять повышение финансовой грамотности населения в отношении принципов функционирования рынка исламских финансов.

С какими проблемами, на Ваш взгляд, могут столкнуться российские банки, которые будут предлагать клиентам исламские финансовые продукты?

Рынок, прежде всего, предполагает конкуренцию. Думаю, поначалу международные исламские банки по-прежнему не будут являться активными участниками рынка, в сравнении с традиционными.
Пожалуй, основная масса клиентов банковского сектора, с учетом ментальных особенностей россиян, по-прежнему предпочтет традиционный банкинг исламскому. Тем более, если учесть, что конкуренцию исламским банкам также могут составить исламские «окна», т.е. подразделения традиционных банков, предоставляющие услуги исламского банкинга. Обе системы (традиционная и исламская) сегодня сосуществуют.
Из внутренних факторов организации деятельности стоит назвать проблему подготовки квалифицированных специалистов в области исламского банкинга, которой в настоящих рыночных условиях требуется дополнительное внимание.

Источник: Islam Today