Основные проблемы банковских систем стран СНГ на современном этапе

За последние 20 лет эволюционные и революционные изменения в экономике сформировали современную картину банковских систем стран СНГ. Их современное состояние отражает уровень экономического развития, финансовых возможностей, успешность проводимых экономических реформ, а также степень интегрированности стран СНГ. В целом эти банки (за исключением нескольких системообразующих банков) характеризуются низким уровнем капитализации, малым количеством подразделений, хроническим дефицитом долгосрочных ресурсов и ликвидности, и т.д.

Вместе с тем, большинство действующих коммерческих банков тесно связаны с реальным сектором экономики, обслуживают определенную группу предприятий, постепенно повышают свою капитализацию, увеличивают перечень предлагаемых банковских продуктов, улучшают качество обслуживания клиентов. Здоровые коммерческие банки успешно справляются со своими задачами, преодолевая трудности, возникающие и как следствие деформированной структуры экономики, и часто как следствие необоснованной, шаблонной, нереалистичной экономической политики властей.

Комплекс антикризисных мер, выработанных и реализуемых в странах СНГ, стал логическим продолжением проводимой экономической и денежно-кредитной политики и фактором, корректирующим траекторию развития банковских систем.

В банковских системах стран СНГ мировой кризис породил типичные проблемы, которые проявились в той или иной степени: это снижение ликвидности, необходимость погашения внешних заимствований, дополнительные расходы на компенсацию курсовой разницы, увеличение просроченных кредитов, плохих долгов, невозвратов кредитов и займов, необходимость в дополнительных средствах на резервирование, убытки, снижение капитала, банкротства и т.д.

Чтобы преодолеть эти проблемы, во всех странах были выработаны и реализованы антикризисные программы. Эти программы исходили из общей философии экономической политики, выбранной модели экономической системы и специфических особенностей экономической ситуации в каждой стране.

Успехи антикризисных программ были предопределены двумя основными условиями: наличием у страны международных резервов, а также обоснованностью, оперативностью и адекватностью принимаемых решений. Сточки зрения наличия резервов, в относительно выигрышном положении были Россия и Азербайджан, а Грузия и Армения вынуждены были обратиться к МВФ и другим странам. Поэтому успешность этих мер была разной, и, соответственно, последствия реализации этих программ для дальнейшей посткризисной трансформации банковских систем стран СНГ будут различными.

Основные черты и тенденции развития исламских финансов и банковского дела

Фундаментальные особенности исламской экономики и финансов позволяют ориентировать экономические субъекты на существенные социальные цели (не только обеспечение своей семьи (нисаб), но и нуждающихся единоверцев и сограждан — фонды «Закят», «Вакуф» и другие благотворительные обязательства); стимулирует развитие торговли и предоставление разнообразных финансовых услуг, в то же время существенно ограничивает возможности недобросовестной торговли и торговли мнимыми финансовыми активами; предотвращает ростовщичество, рост необоснованной долговой нагрузки, привязывает финансовые обязательства к реальному экономическому эффекту и реальным активам. Поэтому исламские принципы экономики, финансов, банковского дела при их практическом использовании позволяют создавать более здоровые и устойчивые хозяйствующие субъекты, которые в свою очередь благоприятно влияют на функционирование и развитие национальной экономики. Переживаемый мировой экономикой глобальный финансово-экономический кризис предоставил тому достаточно наглядных примеров.

Другое дело, что трудно воплощать в жизнь эти принципы. Эти трудности показали себя в Иране, Пакистане и других мусульманских странах при попытке исламизации экономической жизни, в результате чего сегодня невелика доля исламских банков в банковской системе этих стран и повсеместно преобладают традиционные банки западного типа. Поэтому необоснованны опасения исламофобов относительно исламизации банковской системы, а также надежды сторонников открытия исламских банков на более или менее заметное место таковых в банковской системе стран СНГ как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе.

В то же время, поучителен опыт западных стран по созданию исламских банков, где ведущие европейские страны конкурируют между собой за приобретение статуса международного центра исламских финансов, инвестиций и банковского дела. В этом направлении особенно заметны успехи Великобритании, Люксембурга и Франции, где приняты необходимые законодательные акты и успешно функционируют исламские банки, фонды и инвестиционные компании.

В странах же СНГ, где велика численность мусульманского населения и где существует большая нехватка финансовых ресурсов, предпринимаются первые робкие шаги в направлении создания условий для возникновения и развития исламских банков и финансовых компаний.

Несколько лет назад при участии Исламского банка развития в Киргизии создан Экосоцбанк. Более заметным шагом стало принятие в феврале 2009 года в Казахстане закона, допускающего создание и функционирование исламских банков.

В России в последние два года активнее стали обсуждаться вопросы изменения законодательства, позволяющие открытие исламских банков в контексте создания в Москве международного финансового центра.

В целом же финансовые власти стран СНГ воспринимают исламские финансовые институты больше как религиозное явление, а не как альтернативные финансово-экономические институты с более здоровым функциональным механизмом и сильной социальной ориентацией, и находятся под влиянием ложных опасений относительно угроз светскому характеру государственного устройства в этих странах.

Значение создания сектора исламских финансов и банковского дела для стран СНГ

На наш взгляд, основное значение создания и развития сектора «исламские финансовые институты» заключается в том, что он дает пример альтернативной системы хозяйствования, ориентированной на общесоциальные ценности и результаты, способствует диверсификации всей экономики, финансово-банковской инфраструктуры в частности, положительно влияет на оздоровление экономики в целом, способствует росту иммунитета против финансово-экономических кризисов. Присутствие исламского сектора в национальной экономике любой страны подобно якорю для корабля, попавшего в шторм: чем больше этот сектор экономики, тем крепче она может держаться и пережить шторм финансового кризиса.

Неслучайно актуализация идей исламской экономики и исламских финансовых институтов резко возрастает в периоды глобальных кризисных явлений в мировой экономике: так было в 70-е годы прошлого века на фоне мирового энергетического кризиса; в 80—90 годы на фоне кризиса командно-административного социализма и череды финансовых кризисов на развивающихся и традиционных рынках; так было в 2008—2009 годы, когда глобальный финансово-экономический кризис, начавшийся в самой могущественной экономике рыночной системы — США, перекинулся и охватил всю мировую экономику. Когда с сокрушительным грохотом произошло падение финансовых гигантов в США, Великобритании, Германии, Франции и многих других странах, вдруг даже самые ярые апологеты либеральной рыночной экономики начали замечать, что исламские банки и финансовые компании проявляют удивительную прочность, способность противостоять цунами, вырвавшемуся из глубины идиллически спокойного и идеально гладкого океана рынка. В этой ситуации особенно непонятной становится верность либеральным рыночным лозунгам в экономической политике многих лидеров экономических властей в странах СНГ, которые в студенческие годы много учебных часов потратили на изучение марксистской политэкономии.

Понятия «исламская экономика», «исламские финансы» и «исламские банки» изначально появились как модели и механизмы альтернативной и этической системы хозяйствования. Уже к середине 70-х годов прошлого века многие передовые экономисты на Западе и Востоке понимали, что как госкапитализм американо-европейского типа, так и социализм советского образца имеют существенные системные недостатки и необходимы коренные изменения как в той, так и в другой системах. На этой почве усилились поиски альтернативной или этической, то есть социально-ориентированной модели экономики. Одним из перспективных направлений этого поиска мировой общественной и научно-экономической мысли было разработка модели исламской экономики.

Главное значение исламской экономической модели, как и ее практических инструментов (исламских финансов и исламского банковского дела) для стран СНГ заключается в том, что она акцентирует внимание на социальных целях и задачах экономической системы. Исламская модель экономики представляет собой модель смешанной экономики, еще более жестко ориентированной на удовлетворение социальных потребностей общества, экономики, обеспечивающей функционирование и развитие более справедливой, более демократичной, более гармоничной общественной системы. Поэтому поддержка идей исламской модели экономики, создание системы исламских финансов и банковского дела — это поддержка идеи отказа от шаблонов либеральных рыночных революций, признание необходимости эволюционного совершенствования экономики для обеспечения достойной жизни граждан и долгосрочного общественного прогресса в странах СНГ.

Перспективы создания и развития сектора исламских финансов и банковского дела

Перспективы создания и развития исламских финансовых институтов в странах СНГ напрямую связаны с характером проводимой в них внутренней и внешней политики. При внутренней политике, подчиненной интересам ограниченной группы олигархических структур и коррумпированного чиновничества при отсутствии демократических механизмов, условия для создания и развития исламских финансовых институтов не могут быть благоприятными. Не могут быть благоприятными эти условия, когда внешняя политика страны находится под сильным влиянием международных компаний и организаций, а также отдельных иностранных государств. Власть, нацеленная на служение интересам большинства граждан страны, преодоление бедности, укрепление среднего класса, поддержку крупных отечественных компаний, защиту национальных интересов во внешнеполитических отношениях, естественно, постарается рационально использовать все внутренние и внешние ресурсы, в том числе возможности, связанные с созданием и развитием исламских финансовых институтов; отказаться от шаблонов либеральной рыночной экономики, которые в 90-е годы привели к развалу и разграблению национальных экономик стран СНГ; и перейти к политике государственного регулирования, нацеленной на создание конкурентоспособной инновационной экономики, способной обеспечить достаточно высокое качество жизни населения, национальную безопасность, в перспективе создать потребность в исламских банках и исламских инвестиционных компаниях. Проведение экономической политики, научно-обоснованной и учитывающей национальные интересы, в частности в финансово-бюджетной и денежно-кредитной сферах, даже без использования новых институциональных механизмов и нового типа финансовых структур, к которым относятся исламские финансовые институты, может обеспечить немалые успехи.

Анализ двадцатилетней истории формирования финансовых рынков и новых банковских систем на постсоветском пространстве и сравнительный анализ экономических моделей, созданных в постсоветских государствах, показывают исключительную роль влияния выбранной экономической модели и характера экономической политики на эти процессы. Нет никаких признаков того, что после кризиса могут появиться условия или факторы, более значимые для развития финансовых и банковских систем.

Промахи докризисной экономической политики и проблемы, вскрытые кризисом, еще раз и со всей очевидностью показали ошибочность увлечений примитивными шаблонами либеральной экономики и преимущество взвешенного и последовательного государственного регулирования экономики, опирающегося на достаточно мощный в ней государственный сектор. Характерные примеры этого мы находим в Российской Федерации и Азербайджанской Республике.

В Российской Федерации увлеченность шаблонами либерализма довела до того, что в финансово благоприятные докризисные годы не удалось предпринять шаги в области диверсификации экономики. Формируемые финансовые ресурсы государства под лозунгом борьбы с инфляцией превращались в иностранные активы, оголяя ресурсную базу развития национальной банковской системы. А при наступлении кризиса государственная финансовая помощь направлялась в несколько крупных банков с государственным участием и не дошла до большинства коммерческих банков. Малые коммерческие банки, обслуживающие малые и средние предприятия на окраинах страны (в том числе в северокавказских республиках)получили наспех проведенный через Государственную Думу законопроект, который послужит большинству из них смертным приговором.

В отличие от Российской Федерации, в Азербайджанской Республике сохранение государственной монополии над крупными доходообразующими компаниями позволило направить в не нефтяной сектор экономики существенные капитальные вложения, оказать существенную помощь малому предпринимательству, поддержать коммерческие банки в погашении внешних заимствований. В результате, оптимальная институциональная структура экономики в Азербайджанской Республике позволила сохранить экономический рост и относительную стабильность финансовой и банковской систем. Немаловажным преимуществом в Азербайджанской Республике является то, что в выработке и реализации денежно-кредитной политики приоритеты принадлежат Национальному банку Азербайджана в отличие от России, где приоритеты денежно-кредитной политики принадлежат Министерству финансов.

В других странах СНГ в той или иной мере наблюдаются признаки этих двух типичных примеров, что доказывает первостепенность факторов государственного регулирования и государственной экономической политики для дальнейшего посткризисного развития финансовой и банковской систем. Создание сектора исламских финансовых институтов, в том числе исламских банков, может явиться одним из дополнительных факторов успешного социально-экономического развития в странах Содружества.

Автор: Сафаров Азер Муршуд-оглы, кандидат экономических наук, доцент, советник председателя правления «Международный банк Азербайджана — Москва»
islamic-finance.ru по материалам www.islamnews.ru