- Как тема исламских финансов связана с экономикой Пермского края?

- В рамках Межрегионального Форума "Мусульманский мир 2010. Исламские экономика и финансы " прошел семинар "Исламские инвестиции на Западном Урале: возможности и перспективы".

Задача семинара состояла в том, чтобы познакомить специалистов, предпринимателей, чиновников Пермского края с теорией исламской экономики, с тем, что она вообще из себя представляет. Участникам форума была представлена информация об исламских финансовых инструментах.

- А что, есть серьезные отличия исламской экономики от экономической политики, действующей в неисламских странах?

- Эти отличия и позволили, к примеру, тем же самым исламским банкам выстоять в сегодняшнем мировом финансовом кризисе. Мало того, ни один из исламских банков, а их несколько сотен в мире, не пострадал и не признан банкротом. Были некоторые ухудшения их финансового состояния, но они выразились лишь в снижении темпов прироста прибыли — что-то около 10 процентов. То есть, исламские банки подтвердили свою доходность и финансовую устойчивость.

- И какие тут есть преимущества?

Ведущий семинара Адалет Джабиев показал преимущества привлечения инвестиций на партнерских условиях. Именно исламский банкинг и, в частности, исламские инвестиции отличаются тем, что производятся на партнерских условиях. Соучастие, как в прибыли, так и в убытках. Разделение между партнёрами, банком и заемщиком, не только доходов, но и финансовых рисков.

- А какие соотношения в процентах для сторон?

- Процентное соотношение разное. В зависимости от формы и некоторых существенных условий договора. Одно из главных условий — полный отказ от ссудного процента, который взимается сегодня всеми банками, которые построены на, если можно так назвать, "англосаксонской" форме банкинга. Эти банки взимают свой процент, свои доходы, независимо от результата финансовой деятельности заемщика. Исламские же банки получают свою часть дохода только тогда, когда их партнер, заемщик, в прибыли. Если же прибыли нет, то и банк не получает дохода. В исламском банкинге есть даже такие формы договоров, когда кредитор несёт все финансовые риски по проекту. Так исламские банки и инвестиционные компании делят финансовые риски вместе с предпринимателем, который у них заимствует средства.

- А были достигнуты конкретные договоренности по исламским инвестициям в Пермском крае?

- В рамках семинара проведены консультации и согласован проект протокола о намерениях по привлечению исламских финансов в экономику Пермского края. На семинаре также были представлены реальные проекты, которые нуждаются в инвестициях. Они разработаны непосредственно для Пермского края. Но существующие в крае инвестиционные площадки еще не до конца осознают привлекательность исламских финансов. Пока еще не хватает знаний. Я считаю, что это - нормальная ситуация. Малый бизнес — он динамичный и подвижный. И с предпринимателями были проведены личные беседы и, скорее всего, им не будет отказано в финансировании. Это случится тогда, когда их проекты будут достаточно хорошо проработаны и детализированы.

- Исламская схема финансирования, основанная на партнерских отношениях, кажется более выгодной, нежели "англосаксонская"...

- Да. По пути на этот семинар я объяснял разницу в этих схемах водителю такси на примере обычного индивидуального предпринимателя. Того же таксиста, например, которому не хватает порядка ста тысяч рублей для покупки автомобиля. Какие будут условия в обычном банке? Со следующего же месяца по полученному в нем кредиту придется выплачивать проценты. И это не зависит от того, будут ли у таксиста пассажиры, будут ли окупаться его поездки. В то же время, если у него будут какие-то проблемы, банк имеет право налагать на него различные штрафы и начислять пени, изменять условия кредита. И все это будет накручиваться — деньги на деньги. Либо банк, вообще, может досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке. И предприниматель не сможет развить свой бизнес. В то время как исламские банки, кредитуя, ждут в течение определенного по договору срока, когда у заемщика появится доход. И при этом заемщик будет отдавать не проценты на сумму кредита, который был ему выдан, а процент от прибыли. Все будет зависеть от того, сколько человек смог на этих деньгах заработать. Это зависит, как от деловых способностей предпринимателя, так и от сложившихся рыночных условий.

- А откуда банк получает достоверную информацию о доходах своего клиента? Из налоговых органов?

- Исламская экономика, в отличие от нашей, привычной, предполагает очень высокий уровень доверия. Исламская экономика — это этическая экономика. Здесь отношения строятся на доверии. У нас, к сожалению, бизнес-практика складывается таким образом, что сейчас мало кто кому доверяет. Каждый держится сам за себя, доверяет только себе. Поэтому наша задача, среди прочего, привлекая исламские инвестиции на территорию Пермского края, более очеловечить эти бизнес-отношения. Чтобы люди доверяли друг другу.

- Все-таки не все же основывается на доверии, какие-то условия зафиксированы в договоре документально?

- Безусловно. Но, допустим, в обычном банке сумма кредита, которую возвращают с задержкой, может существенно возрасти. Она может стать двойной и даже тройной. В исламском банкинге предполагается, что если ты взял сто тысяч в долг и была договоренность, что вернешь 120 тысяч рублей, независимо от срока возврата сумма не может измениться. Такое правило есть в исламской экономике. Другое дело, что банк тоже не может ждать бесконечно, все равно, сумма должна быть отдана, и в действие могут вступить различные обеспечительные механизмы, поручительство третьих лиц, залоговые схемы. Но сумма, повторюсь, останется фиксированной.

- А как же инфляция?

- Прогнозируемый уровень инфляции закладывается в процессе подготовки договора. Интересно, что сама инфляция является порождением "англосаксонской" финансово-кредитной системы. Когда в соответствии с "теорией стоимости денег во времени" исчисляются проценты при кредитовании в банке, когда включается кредитный мультипликатор, вот тогда инфляция и возникает. Когда есть много необеспеченных долгов, когда долг покрывается долгом, вот тогда инфляция и возникает.

- Как сейчас обстоят дела с развитием исламского банкинга в России?

- Исламские банки начинают входить на территорию России, буквально на днях открыли филиал одного из них в Москве. Но, в целом, в мире их достаточно много. И Лондон, и Париж сейчас оспаривают право называться столицей исламских финансов. Европа активно привлекает исламские финансы. Обычные банки открывают так называемые "исламские окна", которыми пользуются не только мусульмане. То есть, исламский банкинг предполагает инвестирование не только в бизнес мусульман. Просто он предполагает соблюдение правил, которые были даны в самом начале исповедания ислама.

- Какие тут приоритеты?

- Приоритеты тут такие: должна быть доказана экономическая эффективность проекта, вне зависимости, повторяю, от конфессиональной принадлежности предпринимателя. Кроме того, запрещены некоторые виды инвестиций. То есть имеются отраслевые запреты. Это запрет инвестировать в производство алкоголя, производство и переработку свинины, в развлекательные сферы, игорный бизнес. Есть запрет спекулятивных сделок с валютами, всем известный Forex, например. Запрет на спекуляции с ценными бумагами, на инвестиции в финансово неустойчивые предприятия. Это простые, понятные всем, критерии оценки целесообразности инвестиций.

- А что нового в плане исламских финансов ждет Пермь в ближайшее время?

- Непосредственно самих исламских инвесторов мы планируем пригласит в Пермь в сентябре 2011 года. Состоится, ИншалЛах (даст Бог), саммит по исламскому финансированию. Сейчас на эту тему ведутся переговоры с руководством Пермского края. И, ИншалЛах, мы откроем здесь какой-нибудь финансовый институт, привлекающий и отслеживающий потоки исламских инвестиций. И да поможет нам Создатель. На всё Его воля.