Главным принципом исламской банковской системы является исключение из всех финансовых операций ссудного процента, поскольку ростовщичество во всех его проявлениях категорически запрещено Кораном. «Аллах разрешил торговлю и запретил рост», — прямо говорится в Священной книге мусульман. Таким образом, любые банковские инструменты, основанные на даче или получении денег в долг под проценты, оказываются вне законов шариата. Кроме того, ислам налагает запрет на любые сделки на условиях неопределенности (фьючерсы, опционы, например покупка будущего урожая или еще не добытых полезных ископаемых), а также на финансирование некоторых секторов экономики, запрещенных религией, — игорный бизнес, производство свинины, алкогольной продукции и табака.
По причине религиозных запретов и ограничений исламский банкинг основывается на принципах, совершенно отличных от банкинга в привычном нам понимании. Все операции в финучреждениях, работающих по законам шариата, осуществляются на основе разделения ответственности и долевого участия обеих сторон — как дающей в долг, так и берущей — во всех прибылях и убытках. Именно этим обстоятельством, по мнению экономистов, объясняется высокая по сравнению с обычными банками устойчивость и стабильность исламских банков. Секретом их успеха, согласно исследованию, проведенному Международным валютным фондом, является индивидуальный подход к клиентам, который позволяет проводить более качественную оценку рисков. К тому же исламские банки в отличие от обычных напрямую заинтересованы в успешности дела должника и получении им прибыли и поэтому подбирают заемщиков с максимальной тщательностью. Мусульманский банкир принимает решение о предоставлении кредита в первую очередь на основе изучения перспектив проекта, предложенного для реализации, а также деловых качеств заемщика. При этом исламские банки не требуют от клиента предоставления залога.
Украинские банковские учреждения в последние годы все больше интересуются особенностями мусульманской системы кредитования. Всплеск интереса к исламскому банкингу наблюдался в разгар мирового финансового кризиса, когда все убедились в состоятельности и устойчивости этой модели бизнеса. Несколько украинских банков, в частности ВТБ Банк и БТА Банк, начали консультироваться со специалистами в области мусульманской экономики, а Фортуна Банк в 2010 году планировал предоставлять банковские услуги, соответствующие канонам ислама, но дальнейшего развития данная инициатива пока не получила.
Между тем в Крыму исламский банкинг уже развивается. Правда, пока в форме кредитного союза. Одним из пионеров внедрения мусульманских законов экономики в Украине стал 60-летний житель Симферополя Юнус Аблямитов, в прошлом профессиональный банкир, автор книги «Ислам и кредитные взаимоотношения». В мае 2008 года, в самый разгар мирового кризиса, он вместе с единомышленниками основал кредитный союз «Ля Риба», деятельность которого основана на принципах шариата с полным соблюдением действующего украинского законодательства. В самом названии финансовой организации заложен главный принцип исламского банкинга: «Ля Риба» дословно переводится с арабского как «нет процентов».
«Первое и самое важное обязательное условие для участия в этом бизнесе — договор о совместной деятельности, — пояснил Аблямитов. — Вместе с желающим начать собственное дело мы высчитываем рентабельность будущего предприятия. Допустим, она составляет 60%, из которых заемщик 30% отдает союзу, остальные 30% оставляет себе, а потом постепенно гасит весь долг». Как раз здесь кроется главное отличие исламского банкинга от обычного. «В других финансовых учреждениях на всю сумму займа ставится процент и вне зависимости от прибыли, даже если таковой нет, заемщик должен выплачивать этот процент ежемесячно. В нашем случае между предпринимателем и заемщиком делится только прибыль», — отметил глава кредитного союза.
Заместитель председателя Духовного управления мусульман Крыма Айдер Исмаилов сообщил «k:», что в муфтият регулярно поступают предложения, связанные с открытием филиалов исламских банков в автономии. «Но думаю, что это вопрос не ближайшего времени, — считает заместитель крымского муфтия. — Поскольку появлению банков, работающих по шариату, мешает отсутствие в Украине соответствующего законодательства, позволяющего выдавать беспроцентные кредиты».
Так же думают и экономисты. При этом некоторые из экспертов сомневаются, что исламский банкинг получит широкое распространение в Украине. В первую очередь потому, что отечественные бизнесмены не привыкли полностью раскрывать свою прибыль. А прозрачность бизнеса — одно из важнейших условий исламского банкинга.
По материалам gazeta.comments.ua
Контакты |
English
