На практике, как вы знаете, в Казани существует, например, Финансовый дом «Амаль». До этого был «Юмарт-Финанс». На Кавказе, только в одном Дагестане, сейчас существует три организации: ФД «Масраф», ТнВ «ЛяРиба-Финанс», ТнВ «Саада». Третья организация только начала работать, недавно произошла регистрация. Эти структуры действуют и они объявили, что они работают в рамках исламских финансов. Каким же образом происходит соответствие их заявлений действительности? Раз они сделали подобное заявление, данные организации должны работать внутри правил, не должны дезориентировать саму идею исламских финансов. На сегодняшний день, в большей степени, это происходит в ручном режиме. Возникают вопросы – на них отвечают, разрабатываются определенные положения. Очень часто, так как эта сфера достаточно новая, регламент не описывает все, и каждый день возникают новые вопросы, требующие ответов. На самом деле, это недостаток, если мы рассматриваем эти учреждения в будущем как полноценные финансовые институты. Систематизация должна быть обязательно. Система должна быть рабочей и не опираться на конкретную личность, так как если личность покидает свой пост, работа всей системы останавливается.
Рассмотрим пример из практики. Клиент приходит покупать что-либо по мурабаха. Затем у него появляются деньги раньше, чем он планировал, и он думает, что если он принес деньги раньше времени, то автоматически получит скидку - понимание продукта не сформировалось до конца. Он полагает, что раз есть какое-либо начисление и наценка, то автоматически эта наценка должна уменьшиться, потому что срок возврата долга сократится. Таким образом, проводится аналогия с традиционными кредитами, и возникают споры. Каким образом разрешать эти споры, если нет системы, нет заданных стандартов, на которые опираются данные учреждения? Даже если дело доходит до суда и, скажем, в документах прописано, что это «исламские финансы», судья может задать вопрос касаемо того, на что вы опираетесь, и, в соответствии с этим, вынести какое-либо решение. Без стандартов это делать невозможно.
Просто то, что мы проходим сегодня в России, исламский мир проходит с 70-х годов - с момента создания первых исламских банков. Приглашались шариатские эксперты, разрабатывались документы, в начале 80-х была попытка создания ассоциации исламских банков, высшего комитета по фетвам и шариатским стандартам. Эта система оказалась не совсем действенной, и тогда в начале 90-х появилась Организация по аудиту и контролю над исламскими финансовыми учреждениями (AAOIFI), и началась разработка стандартов. С тех пор прошло более 25 лет и разработано около 50 стандартов. Разработка стандартов по исламским финансам – тема нелегкая. Поэтому сегодня должна быть регламентация в соответствии с определенными стандартами. И при этом стандарты на территории России не должны существенно отличаться. Иначе возникнет ситуация, что клиент, обращаясь в одно учреждение, получает одну информацию, в другое – иную. Надо понимать различия, существующие в правовых школах. В финансовых вопросах очень часто можно найти консенсус во многих вопросах и какое-то положение обе школы могут принимать во внимание, и проблем не будет возникать. Чтобы проблем не возникало, и были созданы стандарты.
К сожалению, в области исламских финансов встречается и недобросовестная реклама. Раскритикуй другого и заработай быстрый авторитет – феномен «быстрого авторитета».
Любой банк, который хочет открыть исламское окно, должен руководствоваться и иметь под рукой определённые четкие стандарты. Не на все вопросы, связанные с финансовыми инструментами, может квалифицированно ответить имам. Стандарты облегчат деятельность самой системы.
В итоге, посыл такой: если есть общепринятые мировые стандарты, давайте примем их за базу и будем их модернизировать. С нуля разработать стандарты очень сложно и займет уйму времени.
Контакты |
English
