Новости Аналитика Теория и практика Глоссарий

- Дукуваха Баштаевич, в последнее время в связи с нестабильностью традиционной западной финансовой системы в мире различные страны начинают внедрение исламского банкинга. Что Вы думаете по этому поводу?

- Принимая во внимание сложившуюся непростую ситуацию на финансовом рынке страны и сокращение инвестиций в экономику, я считаю целесообразным обратить пристальное внимание вопросам внедрения в России исламского банкинга. Обсуждение исламских финансов в российских научных и практических кругах идет уже достаточно долгое время. Если попытаться коротко объяснить суть этой системы, то скажу, что исламские банки не могут инвестировать в рискованные проекты и активы с целью получения спекулятивной прибыли. Существует запрет на инвестирование в деятельность, связанную с производством и торговлей табачной и алкогольной продукцией, с игорным бизнесом, а также на оказание финансовых услуг, противоречащих исламским финансовым принципам. В общем случае, средства необходимо вкладывать только в долгосрочные бумаги и проекты.

- Как же исламские банки осуществляют инвестирование?

- Принимая вклад, банк должен инвестировать эти средства в какой-либо бизнес третьей стороны. Проект или бизнес всегда известен и оговаривается отдельно, а прибыль, как и убытки, делятся между банком и клиентом в определенном соотношении. Договор такого вклада носит название «мудараба». Фактически банк не выступает традиционным кредитором, а является соинвестором. Примечательно, что клиенты имеют возможность выбрать бизнес или проект, получив о нем практически всю информацию. Выбор здесь весьма широк, исключением является только бизнес, связанный с алкоголем, свининой и т.д. Из-за особенностей инвестирования вкладчик также должен быть готовым к потере своих денег или меньшей доходности по сравнению с ожиданиями.

- Выдаются ли кредиты в таких банках?

- Традиционного кредита в исламского банкинге просто не существует, но все же использовать деньги банка можно. Практикуется схема, при которой банк приобретает определенный товар и перепродает его другому лицу по большей цене. При этом клиент имеет право выплачивать стоимость товара постепенно. До тех пор пока стоимость не выплачена полностью, товар не находится в собственности клиента. Но даже если сроки выплат нарушаются, пени начисляться не будут. Такая схема финансирования называется «мурабаха». В традиционном финансовом мире ее аналогом является лизинг.

Еще одной возможностью получить финансирование является «мушараба». Банк просто становится партнером и инвестором определенного бизнеса. При этом деятельность компании или проект будет тщательно проверен на соответствие нормам ислама. И до того момента как сумма, вложенная банком, не будет возвращена, сам банк имеет право требовать полного раскрытия информации о состоянии бизнеса. Кроме этих основных форм, также существует «кард уль хасан», представляющая собой беспроцентную ссуду, при возвращении которой заемщик выплачивает вознаграждение по своему усмотрению. Но она обычно используется между физическими лицами.

- Что мешает внедрению исламского банкинга в нашей стране?

- Отмечу, что если раньше финансовые власти нашей страны относились к исламским финансам весьма скептически, называя их вопросом не первой, не второй и даже не третьей актуальности, то 2014 год ознаменовался беспрецедентным вниманием к теме со стороны регулятора: Центральный банк России инициировал запрос во все банки страны на предмет выявления проблем, связанных с реализацией «элементов исламского банкинга». Также известно, что в результате участия в этом году в казанском саммите серьезный интерес к теме проявили представители Комитета по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации. На фоне режима западных санкций в отношении России исламский банкинг следует рассматривать как действенную альтернативу замещения западных финансовых ресурсов. Активы исламских финансовых учреждений в мире составляют около 2 трлн долл. и растут в среднем на 15% в год, а по доходности они нисколько не уступают традиционным. В странах, где исламские финансовые институты активно поддерживаются государством, ежегодный рост исламских финансовых активов достигает 30%. Одним из успешных примеров является Великобритания, которая при численности мусульманского населения около 3 млн. человек (что почти в 7 раз меньше, чем в России), насчитывает на своей территории 22 исламских банка с объемом активов в несколько десятков миллиардов долларов. На заседании Государственного совета 18 сентября 2014 года президент России В.В. Путин сказал: «Во-первых, нужно обеспечить доступность кредитов, создать новые конкурентоспособные по мировым стандартам условия финансирования бизнеса. И мы с вами все хорошо помним и знаем, эта тема является ключевой для нас, даже вне всякой привязки к каким бы то ни было санкциям, мы давно об этом говорим. И не раз говорили, что процентные ставки по кредитам часто превышают рентабельность проектов, ставят участников экономической деятельности по существу за рамки экономического здравого смысла». В данном контексте исламский банкинг является эффективной инновацией в банковском деле.

Из пяти стран ЕврАзЭС три активно развивают законодательную базу регулирования исламских финансов - это Казахстан, Кыргызстан и Таджикистан. Турция, как и вышеописанные страны, пошла по пути изменения законодательства. Среди причин, по которым в России развитие исламских финансов происходит столь незначительно, даже в сравнении с нашими ближайшими соседями, в качестве основной можно выделить отсутствие адаптированного федерального законодательства, позволяющего полноценно и без дополнительных издержек оказывать исламские финансовые услуги. Думаю, что мы будем работать в этом направлении.

- Какие именно изменения необходимо внести в федеральное законодательство для того, чтобы система исламского банкинга могла заработать в России?

- Данный вопрос является очень существенным и находит свое выражение, прежде всего, в отсутствии комплексного законодательства, связанного с внесением поправок в Гражданский и Налоговый кодексы Российской Федерации, Федеральные законы от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Также главным препятствием в правовом регулировании является отсутствие в российском правовом поле юридически закрепленной терминологии по исламским финансам, аналогов понятий, используемых в международной практике в рамках деятельности, соответствующей исламским принципам. Нигде в российских юридических документах не прописано, что такое «исламский финансовый институт» или «банк, действующий с соблюдением исламских финансовых принципов», «сукук», «мудараба» и т.п.

Для разрешения данной проблемы необходимо принять специальный федеральный закон, определяющий все эти понятия.

Для решения вопросов о разработке проектов законов и иных нормативных правовых актов необходимо создать рабочую группу с участием представителей Банка России, Минфина России, Минэкономразвития России, ФНС России, заинтересованных коммерческих банков и некоммерческих организаций, и в качестве экспертов привлечь к работе членов Российской Ассоциации экспертов по исламским финансам (РАЭИФ), Центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ) и Совета муфтиев России.

- Какие еще факторы влияют на слабое развитие исламского банкинга в России?

- Недостаточная информированность населения страны о методах, механизмах, преимуществах исламских банковских операций и спрос на такие услуги. Кроме того, благодаря некомпетентным СМИ, слово «исламский» для российского обывателя приобрело негативную окраску. Для изменения ситуации следует проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, знакомя его с возможностями операций исламского банкинга, страхования и операций на фондовых рынках, используя средства массовой информации и Интернет.

Также влияет отсутствие инфраструктуры исламской экономики, прежде всего, исламских финансовых институтов (банки, инвестиционные фонды, страховые компании и др.) и исламского фондового рынка в России, что ведет к значительному сужению возможности для инвестиций внутри страны. Отсутствие навыков работы в области исламских финансов у персонала финансовых учреждений, а также отсутствие Шариатских экспертов, разбирающихся в финансовых вопросах. Впрочем, организация специальных курсов по исламским финансам и правовому обеспечению деятельности, связанной с исламским банкингом, для банковских работников и сотрудников страховых компаний способна устранить данную проблему.

Существуют и другие факторы. Отмечу, что внедрение исламского банкинга в России требует комплексного подхода на всех уровнях власти. Только при общей заинтересованности наша страна сможет стать идеальным местом для инвестиций из стран арабского мира. Уверен, что при правильном подходе к делу все эти вопросы могут быть решены в самые сжатые сроки. Ведь у нас есть наш национальный лидер, президент Владимир Путин и его верный соратник глава ЧР, Герой России Рамзан Кадыров, деятельность которых направлена на увеличение благосостояния россиян и укрепление России.

Источник: ИА "Новости Федерации"