Новости Аналитика Теория и практика Глоссарий

В интервью со старшим советником по исламскому финансированию министра по инвестициям и развитию Казахстана – препоны, стоящие на пути развития исламского финансового сектора в стране и перспективы доступности ипотеки по шариату для казахстанцев.

Что касается ипотеки, то она должна стать доступна жителям республики уже в середине года. Отмечено, что она будет гораздо дешевле традиционных займов, но получить деньги в рамках исламского финансирования будет несколько сложнее, чем в обычном банке. Более подробно об этом рассказывает Ерлан Байдаулет.

Почему исламские финансы не идут в народ?

- Ерлан Алимжанович, об исламском финансировании говорится достаточно давно, но до сих пор мы никаких позитивных подвижек в этом направлении не наблюдаем. Когда уже займы и депозиты по шариату будут доступны казахстанцам?

- Пока у нас сфера исламского финансирования представлена только одним «Аль-Хиляль Банком», который работает исключительно с крупным бизнесом. Мы в течение трёх-четырёх лет подряд поднимаем вопрос о том, чтобы этот банк начал работать с малым и средним бизнесом, населением, но слова, к сожалению, так и остаются словами.

Думаю, тому есть несколько причин. Первая связана с самим руководством этого банка, которое, откровенно говоря, к этой теме относится как к очень большому риску. Нынешний руководитель является специалистом по риск-менеджменту, а рисковики обычно всё новое воспринимают в штыки. С другой стороны, головной офис банка не ставит планов по развитию розничного обслуживания. Да, есть намерения, но все они сходят на нет к тому моменту, когда надо принять чёткое решение.

Есть и объективные причины. Исламский финансовый мир ранее инвестировал в развитие некоторых банков Казахстана, таких как «БТА Банк», «АТФ Банк» и другие. Но, к сожалению, те инвестиции себя не оправдали.

- И всё-таки, когда мы сможем прочувствовать все плюсы исламского финансирования лично на себе?

- Несколько недель назад Президент Республики Казахстан подписал дополнения к законодательству, среди которых прописана возможность конвертации обычных банков в исламские. В связи с этим планируется, что «Заман Банк» пройдёт все процедуры и к середине года начнёт розничное обслуживание согласно канонам исламского банкинга.

Кроме того, мы все очень надеемся на открытие международного финансового центра в Астане (МФЦА). Планируется, что в рамках МФЦА смогут работать и банки исламского мира. То есть все предпосылки, что в 2016 году исламское финансирование будет стремительно развиваться, есть.

Нет клиентов, есть партнёры

- И что исламские банки могут предложить казахстанцам?

- Ну начнём с того, что для любого верующего вне зависимости от конфессии ростовщичество – это грех. То есть в Казахстане существует достаточно много набожных людей, которые своим трудом заработали некоторое состояние, но не могут пойти в обычный банк и положить капитал на депозит, так как неизвестно, куда потом банк будет направлять эти деньги. А вдруг они пойдут на финансирование каких-нибудь питейных заведений, казино и так далее.

Альтернативой могли бы стать депозиты исламского банка. В чем их отличие? Здесь есть два типа: один – это просто сберегательный, в рамках которого банк гарантирует возвратность средств, но дохода этот вклад не предусматривает. То есть, если человек по каким-то причинам не может хранить и копить деньги у себя, он их приносит в банк и сдаёт просто на хранение.

Другой вид депозита – инвестиционный. Это не как в обычном банке: человек пришёл, отдал деньги, а банк сам их крутит, как хочет, и платит вкладчику процент. В исламском банке вкладчик сам становится инвестором. Менеджер банка предлагает ему несколько продуктов, которые финансирует банк, и клиент выбирает, в каком проекте он хочет участвовать. То есть прибыль по депозиту каждый инвестор получает по итогам реализации проекта, согласно доле своего вклада.

- Инвестиционная деятельность помимо прибыли подразумевает риски. То есть вероятность того, что прибыли не будет вообще, исключать нельзя?

- Знаете, есть такое выражение: «на все воля Божья». Но вместе с тем человек, который берёт деньги в исламском банке, не может их потратить на «плохой» бизнес. То есть он может построить детский сад, но не может ресторан, в котором будут подавать спиртное. Получается, все инвесторы так или иначе, вкладывая свои деньги в проект, участвуют в богоугодном деле. Да, риск есть. Но это основное правило исламского банка: нет клиентов, есть партнёры. Такой подход учит человека не сидеть и ждать какой-то ренты, а работать.

Риски пополам

- А заём по канонам исламского банкинга? Я ещё могу представить, как банк становится партнёром в бизнес-проекте, но ипотека?!

- Исламский банкинг не приемлет ростовщического принципа продажи денег за деньги. То есть когда речь идёт об ипотеке, то банк выкупает квартиру у одного собственника и продаёт её другому. Причём предварительно будет проведена очень строгая оценка, потому что банк при этой покупке рискует вместе с вами. Как всё происходит? Менеджер банка и клиент вместе решают, по какой цене, то есть по какой наценке, квартира перейдёт к клиенту. Каким образом эта наценка вычисляется? Берётся ставка инфляции, другие экономические показатели, плюсуется прибыль банка. Причём вся калькуляция абсолютно прозрачна для заёмщика. Совместно принимается решение и по срокам займа.

- Что-то всё сказочно хорошо…

- Я – человек, который на собственной шкуре попробовал как обычную ипотеку, так и ипотеку исламского банка. В своё время в АО «Народный банк Казахстана» брал 60 тысяч долларов. При номинальной кредитной ставке 11 процентов я должен был выплатить в итоге 180 тысяч. Всеми правдами и неправдами я старался закрыть заём досрочно и выплатил благодаря этому «всего» 110 тысяч, то есть на 50 тысяч больше. Когда брал ипотеку в исламском банке, то, взяв 100 тысяч, заплатил банку 115 тысяч. По-моему, разница очевидна.

- А как вам удалось получить такую ипотеку, если в Казахстане ещё нет такого вида кредитования?

- Когда мне понадобилось купить квартиру для своей семьи, я лично встречался с руководством «Аль-Хиляль Банка» в Абу-Даби, за меня поручился министр. И в итоге мне сделали исключение, оформили заём. Я уже давно работаю в этой сфере, достаточно публичная персона в принципе. В Интернете можно найти не только мою биографию и выступления, но даже домашний телефон. И все равно меня проверяли 2,5 месяца. Именно столько я ждал одобрения своей заявки.

То есть в обычном банке вам одобрят кредит очень быстро на основании одной бумажки. Исламский банк потребует с вас кучу справок, будет звонить на работу, проверять все предоставленные данные. Это нормально, потому что он разделяет риски с клиентом.

- В нашей стране даже бизнес не в восторге от долгих сроков рассмотрения кредитных заявок, что уж говорить о простых гражданах…

- Вы знаете, в исламе есть такие понятия, как «сабр» и «сауап». Считается, что чем больше человек терпит и ждет (сабр), тем больше будет награда Всевышнего (сауап).

-Мне, знаете, что интересно? Получается, не обязательно быть мусульманином, чтобы получить доступ к исламскому финансированию...

– Конечно нет! Это такой же бизнес-продукт, как и все остальные. В этом отношении мне очень нравится подход Турции. Они такое финансирование называют не исламским, а партнёрским. По-моему, этот термин полнее отражает суть явления. А что касается принципов исламского банкинга, они созвучны и с христианством, и с иудейством. В каждой из этих религий осуждаются ростовщичество, финансирование пороков человечества, обман.

Источник: Караван.kz