Новости В РОССИИ В СНГ В МИРЕ Аналитика Теория и практика Глоссарий

Среди западных стран Великобритания является лидером по исламскому финансированию. В начале 2000-х мусульманское сообщество этой страны решило, что у них должен быть исключительно собственный исламский банк. Таким образом, создателем первого в Великобритании исламского банка стал Уахид Кайсер, ныне управляющий директор QCC. В кулуарах второй казахстанской конференции по исламским финансам, прошедшей в Астане, он любезно согласился ответить на вопросы корреспондента газеты «Деловой Казахстан».

- Расскажите об опыте открытия первого исламского банка в Великобритании.

- Опыт открытия первого исламского банка был для меня интересным и приятным одновременно. Поскольку этому благоприятствовал целый ряд факторов, некоторые аспекты сошлись в нужной точке, то есть был правильный настрой со стороны государства, правительства, регулирующих органов. Кроме того, климат был благоприятным для того, чтобы начинать процесс подачи заявки на лицензию. К тому же и управленческая команда была очень хорошая.

- С какими трудностями пришлось столкнуться? На конференции вы упомянули о том, что собираетесь открыть банк во Франции…

- Сам я родом из Бахрейна, работал в Дубае и Южной Америке, затем поехал в Великобританию. Там я работал в UBS, HSBC, занимался частным банкингом. После этого занялся созданием первого исламского банка в Великобритании. Я был лидером, и очень горд этим. Конечно, не стоит этим хвалиться, но считаю, что это возможность, которая дается лишь раз в жизни.

При хорошем управлении, если у вас есть хорошая команда, все возможно. Мы стали предоставлять исламские ипотечные кредиты. О нашем банке извещали на канале BBC, в результате чего мы получили десятки тысяч обращений. До этого мы предоставили всего 10 ипотечных кредитов.

Традиционные банки предоставляли такие же кредиты, которые включали скрытые комиссии и отражались очень мелким текстом, люди не знакомились с договором, не читали его. Практически они узнавали об этих условиях либо в случае дефолта, либо когда у них возникали какие-то сложности при выплате кредита.

Занимаясь исламском ипотечным кредитованием, мы столкнулись с рядом больших вызовов. Первый – это большой гербовый сбор. Когда банк покупает собственность, на этом этапе он должен выплатить гербовый сбор таможенному, налоговому или регулирующему органу. Когда банк продает с надбавкой, возникает второй, двойной платеж гербового сбора. Второй уже приходится на повышенную стоимость, на надбавку. С этим мы боролись в течение двух лет. В итоге добились успеха, победив сложности. Это был одним из тех редких случаев в Великобритании, когда мы сумели внести изменения в Конституцию королевства усилиями малой группы людей.

Исламское население Великобритании составляет всего 7% населения страны. Но благодаря постоянной работе и поддержке со стороны руководства Банка Англии наша комиссия разрослась до 20 членов, в результате чего мы смогли изменить ситуацию.

В течение последних 3 лет я пытаюсь создать исламский банк во Франции. Это универсальный банк с капиталом 200 млн. долларов, сейчас мы все еще ждем лицензию от французского регулирующего органа. Я надеюсь, что мне удастся открыть этот банк. Это огромная задача. Потому что ситуация постоянно меняется.

- Чем вы занимаетесь в настоящее время?

- Дальше я решил идти вперед, создав консалтинговую компанию. Я уже давно ушел из банка в Великобритании. Сейчас у меня собственная частная практика в области финансовых консалтинговых услуг. Моя компания оказывает консалтинговые услуги в сфере проектного финансирования, поддержку компаниям, которые хотят пройти листинг на фондовых биржах. Что касается первого исламского банка в Великобритании, он был ориентирован на розничную работу с клиентами и предоставлял не полный, а достаточно узкий спектр услуг.

Казахстан заинтересовал меня своим замечательным народом и тем, что это мусульманская страна. У руководства страны четкая стратегия. И президент, и правительство делают все для своего народа. Поэтому я готов оказать помощь со своей стороны. Наша цель – распространить знания, экспертизу в максимальной степени.

- В чем отличие ипотечного кредитования в исламском банкинге от традиционного?

- Исламский банк занимается работой только в сфере торговли и производства. Что касается конкретного исламского продукта, ипотечного кредита, когда вы приходите в традиционный банк, они проводят проверку вашей кредитной истории, далее вы проходите через юристов, они проверяют и подтверждают то, что вы потратите деньги именно на приобретение жилья, а не на какие-либо другие цели, и главный аспект – когда вы работаете с традиционным банком, то платите процентную ставку, то есть банк берет деньги за то, что вы получили деньги от банка, в традиционном банковском деле деньги являются товаром. Что касается исламского банка, деньги не являются товаром, они только средство обмена. Мы работаем с реальными активами, то есть с материальными активами. Есть и определенные исключения: мы работаем с малой долей реальных активов, таких как «гудвил», например. Но в основном работаем с реальными активами. Что делает исламский банк? Он платит за актив, берет на себя риски и дает право человеку либо выкупить актив, либо получить его в аренду. Я имею в виду жилье, то есть банк покупает и предоставляет его клиенту, который имеет право расплатиться за это жилье, когда у него будут возможности.

- С какой надбавкой продается ипотечное жилье в исламском банке? В Великобритании, к примеру?

- Работа исламского банка рыночно ориентирована, то есть мы следуем рынку. Поэтому в любых надбавках имеем право запросить надбавку премиум, которая выше рыночной стоимости. По шариату запрещена такая премиум-надбавка. Были компании, банки, которые пытались это делать. Но они менее преуспели, работая с большим количеством клиентов.

Что я подразумеваю под рыночно-ориентированной работой? То есть любой продукт, который человек получает через исламский банк, не имеет права быть завышенным относительно рыночной стоимости, каких-то сопоставимых продуктов, потому что все должно соответствовать рынку либо среднерыночному уровню, возможно, даже ниже.

- В традиционном страховании, если человек, скажем, болен, он не сможет застраховать свое здоровье и получить дорогостоящее лечение. Как обстоит с этим в исламском страховании?

- Исламское страхование базируется на принципах взаимности. Трудно сопоставлять традиционную и исламскую страховые системы. В исламском страховании, как только вы входите в круг взаимности, если что-то с вами случается, вам будет помогать вся система. То есть получается, что за счет сборов, премий всех участников вам оказывается помощь. Премию, которую мы получаем от всех участников «Такафул», мы финансируем согласно принципам шариата. И любой доход, который мы получаем от инвестирования, возвращается в общий котел. И совет директоров уже решает судьбу этого общего котла, будет ли он реинвестирован или же будет распределен между участниками схемы страхования.

При исламском страховании участники вкладывают в один фонд с намерением иметь обоюдную гарантию в случае подвержения опасности. Если по итогам деятельности фонда в нем останется положительный остаток, он может возвращаться участникам, так как в отличие от обычных страховых компании такафул-оператор является лишь управленцем данного фонда.

- Что необходимо для развития исламского финансирования в Казахстане?

- Если у вас есть вызовы, связанные с исламским финансированием в любой сфере, составьте список этих вызовов и проблем, с которыми вы столкнулись, посмотрите, поищите возможные решения и определите, кто является критически важной заинтересованной стороной, которая может помочь вам в решении, устранении этих проблем. Нет ничего невозможного в этом мире.

Нужно искать таланты, человеческие ресурсы, в первую очередь по разумной цене. Розничный банк не обеспечит колоссальную прибыль. Очень сложно розничный банк превратить в прибыльное предприятие. Поэтому тем, кто планирует заниматься исламским финансированием, следует иметь в виду, что необходимо будет охватить несколько сфер, сообщества, институты, НПО, корпорации, госорганы, где есть люди, заинтересованные в продуктах.

Сегодня ни у кого нет достаточного времени, чтобы пойти в различные организации, для того чтобы искать ответы на свои вопросы. Люди хотят прийти в одно место и получить весь спектр услуг. Поэтому вам нужен универсальный проект, который охватывает большинство сфер.

По поводу капитала банка. Не начинайте банк с 10-30 миллионов долларов. Смотрите на тот перечень услуг, которые вы будете предоставлять. Посмотрите на услуги и на 2-3 года оцените, сколько денег вам надо. Если вы начинаете розничный банк с 50 миллионами, определите, сколько вы можете дать ипотечных кредитов, посмотрите на среднюю стоимость домов, которые вы собираетесь выдать в кредит. И это даст вам ответ – не нужно углубляться в детали.

Хочу еще добавить: если мой сосед доволен, он процветает – это выигрышно для всех. Возьмем, к примеру, двух соседей. У одного – миллион, у другого – тоже. Один из соседей имеет все возможности, а у другой хочет инвестировать только в этические, исламские финансы. Если сравнить их через 5 лет, будет видно, что у человека, который работает с традиционными банками, возможности выросли до 5 млн., а того, который не имел возможности инвестировать в соответствии со своими ценностями, верованием, все еще остался свой миллион, который даже уменьшился в течение этого периода из-за снижения стоимости валюты. То есть возникает конфликт, нет гармонии между двумя людьми, возникают зависть и ненависть, разные коллизии. Для того чтобы избежать таких случаев и создать гармонию в сообществе, важно обеспечить платформу, где у обоих этих людей появятся возможности для того, чтобы практиковать и удовлетворять свои финансовые потребности в соответствии со своей верой и ценностями.

Для справки: 
В 1976 году в Великобритании представитель сообщества пакистанцев, бывший журналист и глава Агентства печати Пакистана Музам Али основал Институт исламского банковского дела и страхования. А в 1982 году саудовская инвестиционная компания Al Baraka International со штаб-квартирой в Джидде, приобретая в Великобритании Hargrave Securities, преобразовала ее в исламский банк. Но в 1993 году фонд сдал банковскую лицензию, закрыл свои филиалы и продолжал работать как инвесткомпания. Затем Объединенный банк Кувейта в 1991 году в составе банка открыл специализированное подразделение по исламскому банкингу. Активы под управлением этого подразделения превысили 750 млн. долларов к концу 1990-х до слияния с банком Al Ahli, что привело к переименованию банка как Al Ahli United bank. Многие члены мусульманского сообщества Великобритания считали, особенно после ухода банка Al Baraka International с рынка розничных банковских услуг, что у Великобритании должен быть собственный исключительно исламский банк. Группа бизнесменов Персидского залива с его основными инвесторами, базировавшимися в Бахрейне, но с обширными деловыми кругами в Великобритании заявила о готовности вложить начальный капитал в размере 50 миллионов. В 2002 году бизнес-план и официальное заявление на получение банковской лицензии были поданы в управление по финансам и услугам (Financial Servises Authority, FSA UK).