Новости В РОССИИ В СНГ В МИРЕ Аналитика Теория и практика Глоссарий

К исламскому страхованию, или такафулу российские страховщики пытались подступиться в разное время, однако эти начинания не увенчались успехом. Но в минувшем году почин все же состоялся благодаря ИСК «Евро-Полис».

Развитие международной торговли в конце позапрошлого — начале прошлого тысячелетий было по-прежнему связано со слабыми возможностями человечества в лице государств предсказывать проявления природной стихии и обеспечивать личную безопасность граждан. Это логично подвело средиземноморский регион к необходимости создания института страхования, дабы как минимум утеря грузов по той или иной причине не привела к массовым разорениям купцов.

Торговые контакты — лучшая (и самая интернациональная) «скрепа» между разными культурами — сделали арабские страны полноправными членами условной Большой N-цатки древности. Однако в этих условиях торговцы из европейских стран, где страхование никоим образом не вступало в конфликт с христианством (а позднее протестантская этика стала и вовсе напрямую подталкивать к обогащению), оказывались в конкурентном плане на ступень выше, чем их коллеги из мусульманских регионов, где ислам говорил страхованию свое не терпящее возражений «нет». Однако жизнь и экономика берут свое, и в 1979 г. явление исламского страхования было закреплено официально.
Но путь к этому не был легким.

С одной стороны, во времена пророка Мухаммеда понятия страхования не существовало, и здесь работает принцип «что не воспрещено, то разрешено», поскольку в источниках по шариату разъяснений этого вопроса нет. Казалось бы, это простой и универсальный принцип вроде «бритвы Оккама», позволяющий избежать лишних сложностей. Но религиозный продукт со временем претерпевал изменения, и появления в арабском языке примерно в 13 веке понятия «страхование» (один из вариантов арабского звучания — «ат-такафуль аль-иджтимаий») также не осталось незамеченным богословами, которые пустились в жаркие споры относительно принципиальной возможности сочетания понятий «страхование» и «ислам».

Как и во многих других сферах жизни, здесь также нашлись свои консерваторы, убежденные в абсолютной невозможности участия мусульман в страховании; либералы, полагающие обратное; и третья сторона, в целом ратующая за этот институт, но с рядом оговорок. Причем споры касались не только принципиальной возможности, но и конкретных «страховых продуктов». Например, если со страхованием имущества и прочей «не-жизнью» еще худо-бедно разобрались, то страхование жизни наиболее явно попадало под один из основных исламских запретов на ростовщичество и вдобавок к этому чуть ли не покушалось на устои мироздания в виде единоличной воли Аллаха распоряжаться человеческими судьбами.

Тем не менее, на сегодняшний день будет справедливым говорить о доминировании именно третьего варианта, выразившегося в так называемом исламском страховании — системе страхования, в основе которой находится механизм распределения прибыли и убытков, соответствующий нормам шариата. Третий вариант оказался компромиссным еще и потому, что позволил найти точки соприкосновения разнополярным толкователям религиозных норм, имеющих про запас свои особые доводы «за» или «против».

Впрочем, спорные вопросы остаются. Так, например, А. Гаджиев, член Совета экспертов по свободе религий и убеждений, полагает, что «многие современные исламские ученые единодушны в вопросе дозволения социального и взаимного страхования. Однако существуют разногласия в вопросе решения торгового страхования». По его мнению, здесь также есть три позиции: негативное отношение (помимо перечисленных выше грехов тут фигурирует еще и «несправедливая выплата компенсации» с тем объяснением, что «страховая сделка является продажей элемента, заключающего в себе такие отвлеченные понятия, как безопасность и спокойствие»); позитивное отношение (апеллирует к отсутствию прямого запрета на страхование, но ростовщичество и здесь отрицается); нейтральное отношение («жизненное страхование недопустимо, а страхование имущества и товара в основном не запрещается религией, но желательно этого не делать»).

Если говорить о критике такафула, то в целом можно выделить пять основных аргументов «против». Но на каждый из них есть те или иные доводы за распространение этого финансового продукта.

1. «Гарар», «харам» (gharam), неопределенность.

«Против»: при заключении страхового соглашения неизвестно, произойдет ли страховой случай и какова будет сумма возмещения. А значит, может иметь место неправомерный доход. Исламские же источники говорят об обязательном наличии в соглашениях принципов «честность, ясность, откровенность и доверие».

«За»: в трактовке этого во многом философского понятия есть свои тонкости, но общие аргументы «за» можно свести к тому, что «гарар» запрещен, поскольку может вести к конфликтам, основанным на обмане. Однако страхование не допускает неясностей и неопределенности, поскольку оно детально регулируется законом и действует в рамках конкретных расчетов. А. Гаджиев пишет, что «элемент вероятности в страховании существует только для страховщика: при несчастном случае он выплачивает компенсацию страхователю, а если ничего не случается, то он ничего не платит. Кроме того, упомянутая вероятность существует только тогда, когда страховые контракты рассматриваются отдельно, по одному. Если же рассмотреть вместе все контракты, заключенные страховщиком, то мы увидим, что для страховой системы нет неопределенности, препятствующей акту, так как эта система работает статистическим принципом, который устраняет элемент вероятности для страховщика».

2. «Риба», ростовщичество.

«Против»: один из базовых запретов в исламе. «Страхователю при ущербе выплачивается компенсация, которая превышает выплачиваемый им ежемесячный страховой взнос. Но если такой ущерб не происходит, или же компенсация бывает меньше страхового взноса, то тогда страховщик получает несправедливый доход».

«За»: «обязанность страховщика по контракту состоит не только в выплате компенсации при ущербе. Наряду с этим он в течение страхового срока несет на себе риск ущерба, который может произойти в любую минуту. Таким образом, страхователь платит страховщику в обмен на то, что тот будет нести на себе риск ущерба». Но и в целом страховая система не преследует цель обогащения за счет процента.

3. «Кимар», «майсир», азартная игра.

«Против»: в страховании есть элементы азартной игры, то есть можно получить деньги за случайное событие.

«За»: «страховое соглашение не является сделкой, связанной с везением. В азартных играх и в пари стороны заранее принимают возможность потери денег, равно как и обогащения. В страховых сделках речь не идет об обогащении страхователя в результате случайности, так как страховая компания выплачивает взятую на себя сумму при происшествии риска. В этом случае устраняются только результаты ущерба, с которыми столкнулся клиент, и это не служит его обогащению». Также сторонники этого аргумента указывают на «спасительную» роль страхования как взаимовыручки, в то время как азартные игры скорее ведут к вражде среди участников и прочим нравственным грехопадениям.

4. Абстрактность страхования.

«Против»: страховой взнос берется за абстрактное и субъективное понятие «чувства безопасности». Более того, это «доброе деяние», и оно не должно оказываться за плату.
«За»: страхование — это гарантия возмещения убытка. Значит, страхователю, «становится безразлично, случится риск или нет». Деньги за «благие деяния» ислам брать позволяет, и примером тому служит религиозное преподавание или работа в мечети.
5. Упомянутая выше претензия на вмешательство в божий промысел.
«За»: страхование лишь облегчает жизнь человеку, ликвидируя те проблемы, с которыми он не в состоянии справиться в одиночку.

В России в 2000-х гг. разными страховщиками, среди которых были и «Ренессанс Страхование», и РОСНО, уже предпринимались попытки запустить исламское страхование. Однако по тем или иным причинам проекты так и не вышли в свет.

На сегодняшний день свои финальные такафул-продукты в РФ предлагает только одна компания, причем далеко не лидер рынка — ИСК «Евро-Полис». Основной площадкой проекта стала Казань и ряд других городов, где присутствует и исламский банкинг.

Источник: theinsurer.net